Chcąc dokonać analizy rynku kredytów hipotecznych w Polsce w ciągu ostatnich kilku lat da się zauważyć tendencję wzrostową. Perspektywy dla tego sektora zarówno średnio jak
i długoterminowe są bardzo dobre.  Co prawda można było również zauważyć spadek ilości udzielanych kredytów, w wyniku kryzysu finansowego w 2008 roku. Wówczas banki  mocno zaostrzyły wymagania dotyczące tego produktu.  Obostrzenia te dotyczyły zwłaszcza kredytów w walutach obcych.   

Pozytywne zmiany przyniósł nam rok 2010, wówczas banki po ponad rocznej przerwie znów wykazały gotowość do udzielania kredytów hipotecznych. W przypadku kredytów w złotych obserwowany jest trend spadku marż, niektóre banki powróciły również do udzielania kredytów bez wymaganego wkładu własnego, czy nawet na 120 % wartości nieruchomości. Najłatwiej można otrzymać kredyt złotowy, który jest kredytem bardziej bezpiecznym ponieważ nie towarzyszy mu ryzyko kursowe - wszystkie rozliczenia dokonywane są w złotych. Jednak, wciąż tańszym kredytem jest kredyt w walucie obcej ( frank szwajcarski lub euro ). Niemniej jednak dostępność kredytów walutowych znacznie zmalała. Wiele banków w 2008 roku wycofało ich ze swojej oferty,  jak również wymagania dotyczące osób ubiegających się o te kredyty znacznie wzrosły, dla przykładu tylko kilka banków udziela kredytów walutowych na 100 % wartości.

Jak już wspomniałam w 2010 r. można zauważyć systematyczne obniżki marż i promocyjne warunki uzyskania kredytu hipotecznego. Czasem jednak, żeby uzyskać tańszy kredyt musimy skorzystać z dodatkowego produktu który oferuje bank (tzw.  cross-selling ) . Do tych produktów zaliczyć możemy:

• Konto ROR wraz z limitem kredytowym
• Kartę kredytową
• Pakiet ubezpieczeń
• Produkt oszczędnościowy

Trudno jednogłośnie stwierdzić, czy oferty w ramach cross-sellingu są faktycznie korzystniejsze. Według mojej oceny, każda oferta powinna być rozpatrywana indywidualnie ze względu na to, że są one bardzo zróżnicowane - dlatego porównywanie ich samemu jest bardzo utrudnione. Doradca finansowy Finance Partner znający oferty wszystkich liczących się banków znacznie łatwiej będzie mógł przedstawić najkorzystniejszą ofertę.

Istotnym elementem oferty jest nie tylko koszt kredytu, ale również sposób obliczania zdolności kredytowej. Może się bowiem okazać, że bank który ma najlepszą ofertę nie będzie chciał udzielić wnioskowanej przez nas kwoty kredytu. W takiej sytuacji w pierwszej kolejności musimy znaleźć banki  które zgodzą się nam na sfinansowanie naszej inwestycji i przyznają nam odpowiednio wysoki kredyt. Kolejnym etapem naszego porównania jest znalezienie wśród nich tego, który oferuje najlepszy - najtańszy kredyt.  Działania te są bardzo czasochłonne i wymagają znajomości wielu zagadnień sektora finansowego dlatego indywidualne działanie związane z  kredytem hipotecznym jest trudne. W związku z tym, zachęcałabym do korzystania z usług doradcy finansowego Finance Partner, który pomoże w załatwieniu wszystkich formalności. Nasza firma gwarantuje fachową opiekę i pomoc na całym etapie wnioskowania o kredyt hipoteczny jak również po jego uruchomieniu.

Warto jeszcze wspomnieć w kilku słowach jakie są prognozy dotyczące 2011 roku.....  Jak nowe wytyczne Komisji Nadzoru Finansowego wpłyną na zmiany na rynku kredytów?

Nowelizacja „Rekomendacji S" nałoży na banki ograniczenie liczby udzielanych kredytów w walutach obcych jak również sposobu liczenia zdolności kredytowej. Z kolei według postanowień „Rekomendacji T" na pewno kredytobiorcy będą staranniej sprawdzani. Rekomendacja ta ma na celu ograniczenie udzielania kredytów osobom, których nie stać na comiesięczna spłatę zadłużenia. Wiele banków przygotowując się do wprowadzenia wszystkich postanowień tej rekomendacji już częściowo wprowadziło w swe procedury założenia w niej zapisane. Istotne będą też zmiany
w programie „Rodzina na Swoim". Ministerstwo Infrastruktury podjęło decyzję że wnioski osób starających się
o dofinansowanie będą przyjmowane do 31-12-2012r. Zakończenie tego programu nastąpi jednak stopniowo poprzez wprowadzanie coraz to nowszych zmian.

Podsumowując, do niedawna to banki wybierały spośród klientów - tych najlepszych. Rekomendacje i zmiany w programach sprawią, że banki zmuszone będą zabiegać o klienta chcąc udzielić mu kredytu. Konkurując ze sobą będą wykorzystywać wysokość marż, prowizji, długość okresu kredytowania, niezbędne minimum formalności oraz szybkość i jakość procesu oferowania kredytu Pod tym względem rekomendacje i zmiany działają na korzyść kredytobiorcy.

Specjalista ds. kredytów hipotecznych

Jadwiga Mendoń

Kom: 667840951